文／南　焱　图／赵　亮

据报载，北京一位顾客到一家很有影响的商业银行储蓄所办理存储业务，因是中午时间，储蓄所只开了两个窗口。由于人多，两个窗口都排了很长的队，而且不知什么原因，其中一个窗口忽然关闭。这位顾客排了一个多小时的队才办了事，当时发点牢骚，还遭到辱骂，实在忍不下这口气，投书报社。

这不算罕见的“别扭”，表面看来似乎是个别员工的服务意识和从业素质问题，其实是计划经济体制遗留的痼疾之一。在这一点上，中国的商业银行已经心知肚明，据说去年号称世界500强的中国工商银行内部优化，精减了大量人员，这只是中国商业银行在游入国际市场之前的热身而已。今后出现什么情况，走什么样的路？还存在着太多的变数。

最紧迫问题：五大挑战

中国商业银行面临的最大挑战是什么？中国社科院财贸所李扬认为最迫切是五大挑战。

其一是资本市场的挑战。到上世纪末，随着新经济的发展，出现了与新经济相适应的新金融格局，证券化的市场占据了主导地位，这对商业银行提出巨大的挑战。因此有人说“商业银行是20世纪的恐龙”，意思是它该消亡了。但从上世纪后10年来看，情况没这么简单，商业银行在一段时间内将与资本市场“与狼共舞”。

其二是基金业的挑战。基金业是20世纪后半期金融创新非常精巧的产物，它兼有了资本市场的融资方式或工具，同时又有商业银行的工具特点，是代表新型发展方向的金融组织形式。

其三是IT信息核心技术的挑战。由于电脑的广泛使用，使现有的银行，省以下的分行失去存在的实际意义，只起到一个网点的作用。目前已经出现了网上银行、手机银行等，这些新形式银行的出现，对传统五级银行将产生革命性的影响。

其四是金融工具的挑战。当前传统商业银行就是存款贷款，零售性地取得资金，批发性地使用资金。现在看起来，这种功能是非常局限的，而且商业银行的风险非常大，90年代以来，几次全球性的金融危机，可能都与商业银行传统业务过于僵硬有关。现在商业银行总的方向就是要提高自己的负债和资产的流动性，也就是要提高证券化。

其五是混业的挑战。现在商业银行还是分业，但在国际上，混业正在成为主流。混业不是简单的做很多事情的概念，而是指在组织上用金融控股公司的方式同时从事多种金融业务。

这不仅是对商业银行的挑战，也是监管部门必须面对的课题。

最需要调整：法人治理结构

国内商业银行最需要调整的又是什么呢？

目前，国内商业银行还是国有独资居多。李扬分析到，所有制的变革对银行现代化是一个必要条件，我们现在谈法人治理结构，不能仅仅局限于产权制度的变化，产权制度只是一个基础一个方面。他认为单从技术层面来看，中国商业银行这么大，要整体改造上市并不容易，因为不仅是涉及市场能否容纳的问题，也涉及到商业银行资产总体质量不高的问题。要想以漂亮的形象包装上市并不容易，所以可以采用分拆上市方式。比如某一家商业银行变成持股公司，然后对它的某个地区分行，或者某一项比较成熟的部分进行改造上市，再回过头来进行资本运作，全面地改造商业银行。

由于国外银行涉及不到所有制的问题。所以，我们只有调整后才能面对国际化的竞争。

最需要转变：经营理念

到目前为止，中国的商业银行还在坚持中介业务，从全球来看，它已大大萎缩。

所以，李扬认为我国商业银行必须改变这种思路，并适时进行改造。另外，对银行业应该重新理解，由于过去是坚持中介业务，因此占领市场，扩大市场份额，始终是国内银行的发展战略，在这个战略指导下，银行不断铺点，增加雇员，这已成为当前银行业亏损的主要原因。在新的战略下，银行业强调的应是市场价值，股东价值。也就是说，把银行从一个公共机构彻底转变成商业机构，如果把银行理解为一个纯商业性机构，我们就会觉得过去所谓占领市场的战略有着很大的缺陷，不赚钱干吗占领市场？所以说，由于取得收益，股东利益最大化了，银行价值也就最大化了。

最需要发展：个性化产品

现在许多行业都提出以客户为导向发展模式。我国商业银行该如何动作？李扬开出的方子是推出个性化产品。

他认为这是针对我国商业银行产品单一的现象提出的，如现在存款，就是活期存款、定期存款之类，让人没有选择的产品，所以资本市场一有新的东西出现，大家就一窝风把钱提出来去买。现在银行产品是标准化、统一化的，今后应当是个性化的，这是一个新的发展方向。它的原则是，应当满足客户的多种需要，客户提出什么需要，就应当为他设计什么样的产品，这在国外是非常普遍了。

最需要解决：舍弃与挖潜

在新经济和新金融的条件下，传统商业银行还剩下什么？人们还看重它什么？

李扬介绍说，上海一家商业银行做过一个调查，调查的对象是一些大企业，调查的项目很多，其中有：你最希望我们提供什么样的业务？提供什么样的服务？百分之百的企业都把支付、清算业务放在第一位，其次是资产管理、投资咨询等，贷款业务反而放在后面。这表明金融服务业正成为商业银行的主要发展趋势。

当然，有许多业务也要逐步舍弃，像培训、后勤等部门和业务要毫无疑问地抛弃。信用卡业务在中国还在发展，但已不是竞争性的新业务了，这应该独立出来。而应利用银行网点多，信息灵通，大力发展支付清算业务。利用银行的特有的专业人才优势为企业全方位提供金融咨询、金融产品设计等业务，从而为自己的发展开辟新的天地。