徐小铭

在与美国银行打交道的过程中，我发现他们在个人储蓄服务方面，许多做法与中国银行是不同的。

钱越存越少

如果你在银行里存上100元钱就不再存、也不再取，那么一年后这笔钱就剩下64元，三年后你会倒欠银行八元钱!这样的事在我们中国的银行里目前是决不会发生的，但在美国的一些银行里却必然出现。其原因就在于美国银行对个人储蓄的服务也是收费的。这一点是在我去存款填单时才开始明白的。这种表单在我们中国的银行的营业柜台上放着许多，顾客随时可拿，但在我存钱的美国“太阳银行”是每人专用，开户时发几张，很快用完了。在我说明来意后，柜台里的黑人小姐在计算机前忙碌一阵之后告诉我，30张单子将在两周后寄给我，收费五美元，不需交现金。从存款中扣除。我当时听了暗自吃惊:几百块钱存了两个月，利息还不到三元，这一下不但利息没了，钱还少了。回公寓后我急忙拿出当初开户时银行发给我的一叠资料研究，这才发现“太阳银行”(美国其它银行也如此)为个人服务时光收费项目就达70多个，例如:开户手续费1.5美元；活期储蓄存款总额在300美元以下时，每月收“维持费”三美元；其它种类的储蓄存款少于规定限额的每月也都收不同数量的维持费；开户后六个月内又全部取走的收费10美元；每月取款超过两次的每次收手续费两美元；来信结帐的收费10美元；开存款证明收费五美元；……

开帐户如同报户口

为什么美国的银行“敢”搞收费服务，它不怕没人来存钱吗?原来，在美国，一个人要想正常生活，不和银行打交道是不行的。没有银行帐户，你就无法找到一个正式的工作。无论是工资也好，奖学金、补贴、赞助金也好，一律以支票形式发给你。你必须在银行里有帐户才能兑换成现金或换成银行的支票才能购物。据说被称为“万税国”的美国是根据银行里的资料来核查、收取各种税款的，所以法律规定任何老板都不准以现金来支付雇员的薪金。而且电视、广播、报纸上天天充满抢劫、盗窃的新闻报道，谁敢在身上、家里存放大量现金呢?

在美国银行里开户头，可不像我们在中国的银行那么简单。我第一次去办存款手续时，被很客气地请到一间银行专设的办公室内，工作人员不但让我填写了六七张表格，还要我拿出护照、签证、社会安全卡(相当于中国的户口本)、工作单位的出入证等让她一一过目。表格所填项目，除了我在美国的单位、住址、电话、各种证件号码、纳税情况等之外，还要把我在中国的工作单位、住址、亲属姓名、电话、准备在外居住多长时间等等一一详填。接待我的白人小姐非常认真、细心，同时又很热情、友好，虽然手续繁琐，却给人一种安全感。

银行关门照样取钱

美国的银行一周只营业五天，星期六、日和节假日同工厂、学校一样关门。但储户可以在每一天的24小时随时取款，因为银行都设有无人看管的日夜运转的自动取款机。我在办完开户手续之后大约一周，就收到银行寄来的自动取款机的取钱卡，还有一个经过特殊封装的个人密码。银行在信中告诉我:这个密码的设计和邮寄封存方式保证世界上只有持卡人一人知道它，即使是银行工作人员也无法知道。因此密码看完后最好销毁，把它牢记在自己脑子里最安全，千万不要乱放，不要记在记事本上，特别不要和取钱卡放在一起。信中还写有一个24小时值班的挂失电话号码，说一旦取钱卡遗失或怀疑密码泄露，就可立即通知银行，那么这个户头的一切取款行为会被立即制止。

自动取款机一般设在银行外面的墙上，也有的设在营业厅内。银行下班时大门关闭，但只要自动取款机是在室内的，持取钱卡者在大门边上的锁箱里插入自己的取钱卡，大门就会自动打开，待人进去后又自动关门上锁。取钱卡在市内所有该银行的营业点都可以使用。我第一次用取款机取钱时就尝到了它严格执行认码不认人制度的厉害。在我插入取钱卡后，电脑按程序向我提出一系列问题:你使用哪种语言(英、法、西班牙、俄、中文等)?取钱还是存钱?取多少钱?要几元一张的票子?我虽然准确无误地按键回答了所有问题，却在打入密码时弄错了一个数字，这时取款机不但没有“吐”出钱来，还立即发出了警告。屏幕上的文字声明:如果再按错一次密码，取钱卡就将留在机器里被“没收”，此卡将自动作废，要到银行重新办理有关手续后才能使用。

有了这一次经历，我对自动取款机的安全性有了认识。看来只要密码不泄露，即使取钱卡丢失或被盗，也不会造成损失。

入行如入会

在美国的银行里存了钱，就有一种加入了某个组织的感觉。开户之后，我每月都会收到一封银行寄到住所的信，信中除了告知一月的存、支款及结余情况外，还常常有银行的一些其他信息、新规定。走进银行的营业厅，四周整洁优雅，光线明亮，各种服务设施齐全。工作人员彬彬有礼，服务热情周到，营业员无论是白人小姐还是黑人小姐，见面时必先致“早安”或“您好”的问候，服务结束后总是微笑着说“祝您今天过得愉快”或“愿您度过美好的周末”等。我从未碰到过问话不理或板冷面孔、厌烦及营业员之间扯闲话让顾客无缘无故等待的情况。

美国银行为个人储户的服务项目很多，除了活、定期储蓄之外，还有支票帐户、信用卡、负债卡、现金代用券等，使用户在买大件东西、交房租、税款等时不必携带大量现金，方便又安全。

有的银行建立了自己的“特殊关系商店”，本银行的储户够一定条件后就可以在此买优惠价的商品或享受特殊服务(如送货上门)。有的银行还建立了俱乐部之类的储户组织，其成员可以优惠参加各种游乐活动、舞会、经济形势报告会等等。这些不但给顾客提供了许多方便，还增加了他们的“参与”意识，把自己的利益与银行的命运联系起来。

我想这也是美国银行虽然利率较低，服务收费较多却仍受人们欢迎的原因之一。

(赵云生摘自《海外星云》)