吴富林

《电子银行》是一本比较系统地介绍美国银行金融界应用电子计算机的情况和经验的书。此书通过对银行信用卡(Credit Card)、自动柜员机(Automatic Teller Machine)、家庭银行(Home Banking)等新兴金融业务的介绍，简洁而清晰地向关心经济与金融的读者传达了一个重要信息：货币形态已演进到以电子化为特征的新阶段。

在电子化为特征的货币形态下人们——政府、企业、个人——将扮演什么样的角色？

《电子银行》一书部分地回答了这些问题，但它又给我们留下了极其宽广的思维余地。请略见一斑：

“按照最简单的概念，自动柜员机就是一台无人操作的电子机械，它包括三个输入装置和三个输出装置。顾客输入专门的磁卡和特有的个人识别卡可获得下述服务：从支票帐户、储蓄帐户、信用卡帐户提取款项，或对其输入款项，或从上述帐户中转移货币以了结支付，或查询余额和资金使用情况。”(第18—19页)

据介绍，一笔典型交易所需时间在三十——六十秒之间。它的风险主要来自“骗取授权、数据线路干扰、人员不忠诚和物理渗透”四个方面，目前的防范措施主要是内含密码的磁卡和个人识别卡。目前正在试验，拟将声音识别、指纹识别、手型识别和签字识别等高精技术融入其中。自动柜员机愈来愈多地安置在商店、车站、邮局、机场、娱乐点，甚至机关学校，不舍昼夜地为顾客提供高效率的服务。

家庭银行则是银行业务通过电子技术而家庭化的产物，家庭的电子终端机通讯线路与银行的电子计算机中心联成网络。顾客在家里的终端屏荧上可对过去若干月的业务资料、收付情况，以及正在变化着的汇率、利率、股市行情了若指掌。他只要按动屏荧下的功能键钮，就可完成交易，实现资金调拨、支付转帐，乃至于通知止付(Stop payment)。

除此之外，尚有零售清算所、支票截留等电子货币业务。这些业务的开展比较明显地透出这样的迹象：交易过程、融资过程和结算过程正在朝无现金(Cashless)、无支票(Checkless)、无凭证(Paperless)的“三无”境界迈进。

具备如此特质的新货币，显然在物质形态上超越了它的“前辈”，这种超越不仅丰富了货币发展史，更重要的是，它将带来社会经济生活的新方式：

例如：窖藏和现金储备将不但是可笑的而且是不可能的。您将扔掉随身千年的小钱包或聚宝箱，替之以类似于电子手表、微型电磁卡的新玩意。其中内蕴着您的可支配货币，记录着它的交易情况和收付差额。此时，您最大的敌人将不再是蒙面盗贼或梁上君子，而是可能出现的技术故障，或知悉其中奥妙的电子工程所的不良勾当。

彼时政府的货币金融管理，将在技术上变得简单，而在技巧上趋于精密。这也纯然是一种信息化的管理，“信息泛滥”也许要成为通货膨胀的同义语(值得提一下，有专家已经指出，在近几次世界股市风潮中，电子交易引起的信息失控似乎起了推波助澜的作用。这或许是一个应需注意的兆头)。

接下来，便是属于经济学家们的难题：

货币供应、货币需求的内涵和外延将被重新界定；

货币政策的目标、途径和手段的重塑；如何赋予货币流通量(M＝？)以新的内容？

(《电子银行》，朱田顺译，中国金融出版社，一九九○年十月版，4.25元)